如何写好信贷报告

清晰的信贷报告逻辑线
借款人可靠性：从自然人（还款意愿、还款能力）到法人（股东背景、治理结构），建立全维度评价模型。
借款用途合理性：运用产能、产量、销量等八维动态假设模型（作者原创），结合行业波特五力分析与宏观PEST工具，科学评估企业经营风险。
风险精准拆解：建立战略层（政策/市场/法律风险）、运营层（操作/经营风险）、财务层（流动性/杠杆风险）三维关联图谱，揭示风险传导路径，匹配规避、对冲、转移等应对策略。
第二还款来源兜底：从担保有效性、抵押品估值、法律优先权等维度构建风险缓释防火墙，建立“选得准、还得上、争得赢”的评估标准。
独特的信贷报告思考角度
突破传统财务分析局限，提出“经营-财务循环逻辑”验证法，通过采购、生产、销售数据交叉验证财务真实性。
深度整合现金周期测算与营运资金需求模型，动态量化贷款合理性。
构建“融智”服务体系，从企业现金管理、投融资决策到资源整合，推动银行从资金提供者转型为价值赋能者。
如何写出好的信贷报告
一份好的信贷报告需要包含足够的信息，来评估借款人及其计划事项的可靠性。
报告要清晰地展示风险分析过程，得出风险预警结论，并制定针对性的风险应对措施。特别要注意的是，评估第二还款来源是否能够提供足够的风险缓释作用，这是信贷报告中风险管控链条上的最终保障环节。
如果金融机构评估后认为，能够承受第二还款来源缓释后的风险，就可以发放这笔贷款，但需要持续跟踪和管理这些风险，以防范借款人违约。
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本书按照信贷报告的结构展开写作，并深入剖析信贷报告结构的设计逻辑、背后所蕴含的意义，以及该结构试图解决的问题。
● 新入职/转岗信贷经理：通过阅读本书，能清楚地知道面对项目时的思考起点和方向，快速掌握信贷报告的撰写流程，即使初期思考不够深入，也能保证方向正确。
● 资深信贷经理：有助于构建结构化思考能力，系统完善知识体系，弥补短板，培养风险管理专家的视角和深度，提升项目过会率。
● 企业家/管理者：能了解银行评估企业的逻辑和关注点，提前优化企业经营和财务状况，更顺利地获得信贷支持。

本书依照信贷报告核心逻辑，构建"人-事-风险-兜底"四维体系解构复杂项目评估框架。在借款人可靠性、借款用途合理性、风险拆解及第二还款来源兜底方面，分别建立针对性模型、图谱与标准。方法论上，突破传统财务分析，提出"经营-财务循环逻辑"验证法，整合现金周期等模型量化贷款合理性，构建"融智"体系，助力银行向价值赋能者转型。

本书核心内容源自作者在银行工作时的实际经验以及相关的授课讲义。全书体系完整、逻辑清晰、实战性强，适合信贷从业人员、企业家、管理者阅读。

郝学民，中欧国际工商学院MBA，在金融领域拥有深厚资历与丰富经验。曾先后任职于大公国际、联合信用评级、招商银行、浦发银行。

现全职投身风险管理咨询与培训工作。CTP证书持证人，同时是PWP、CTP、CFC和标准普尔CCA课程的授权签约讲师，在专业领域影响力显著。在职业讲师和咨询师的道路上，他积累了超1000场培训和咨询经历，以扎实专业知识和丰富实践经验，为众多学员和企业提供高质量服务，在金融教育与咨询领域成绩斐然。

2022年起任山西大学经济与管理学院兼职教授。

前言

第1章信贷经理的三重境界

1.1知其然：掌握报告的基本框架

1.2知其所以然：理解框架背后的逻辑与规律

1.3突破框架：打破风险禁，掌控金融机遇

第2章贷款项目介绍与资金测算

2.1营运资金需求测算

2.2现金周期

第3章借款人评价

3.1自然人评价

3.1.1还款意愿

3.1.2还款能力

3.2法人评价

3.2.1股东背景

3.2.2公司治理

第4章偿债能力评价的困境与假设

4.1偿债能力评价的困境

4.1.1洞察信贷评估关键缺失

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